일상생활속에서 알아야하는 경제상식(금융)3

일상생활 속에서 알아야 하는 경제상식(금융) 3

경제생활

경제생활이란 지속적인 소비와 생산, 산업 및 일자리 창출 등 경제활동을 일컫는 말입니다. 현대의 대부분의 사람들은 경제적으로 활동하며, 일을 하고 돈을 벌고 지출을 하면서 경제적 생활을 유지합니다. 경제생활은 개인부터 전체 국가까지 다양한 차원에서 이루어집니다. 개인 경제생활에서는 소득을 이떻게 벌어들여 지출을 어떻게 조절할지 등 개인의 경제적인 이익을 추구하며, 소비와 지출을 결정합니다. 기업의 경제생활에서는 수입을 증대하고, 비용을 절감하여 이익을 추구하고 일자리를 창출할 것입니다. 국가의 경제생활에서는 국민의 삶의 질을 향상하기 위해 국민소득을 증가시키고 일자리를 만들며 경제 성장을 추구합니다.

경제생활이 잘 이루어질 때 개개인뿐 아니라 전체 사회의 부를 증대시키고 경제적 안정과 번영을 이를 수 있습니다. 반면 경제력 어려움이나 불안정성이 생길 때는 개인과 기업 등 모두 영향을 받으며 경제위기의 발생원이 됩니다. 따라서 경제생활은 개인과 사회의 안정과 반영을 위해 중요한 요소입니다.

 

가계수지

가계수지란 개인이나 가족의 소득과 지출을 기록하고 관리하는 것을 말합니다. 가계수지를 관리하는 것은 개인의 재무상태를 체크하고 경제적 안정을 유지하는 데 매우 중요합니다. 가계수지에는 다음과 같은 내용이 포함됩니다.

소득 : 개인 또는 가정이 벌어들이는 돈이나 현금 흐름과 관련된 모든 수입 항목을 포함합니다. 예를 들면 급여, 보너스, 수당, 이자 등이 있습니다. 

지출 : 개인 또는 가정이 돈을 사용하는 모든 비용 항목을 포함합니다. 주거, 식료품, 교육, 의료, 교통, 여가 등이 있습니다.

예산 : 소득과 지출을 모두 고려하여 주기적으로 작성하는 계획서입니다. 예산을 작성하는 것은 소비 패턴을 이해하고 더 정확한 지출 계획을 수립하는 데 도움이 됩니다.

저축 : 소득에서 지출을 제외한 나머지 돈을 저축하는 것입니다. 저축은 긴급 자금이나 미래를 위한 목표를 달성하는 데 도움이 됩니다.

부채 : 현재 개인 또는 가정이 지불해야 하는 빛의 수준을 나타냅니다. 예를 들어 신용카드 빛이나 대출금이 있습니다.

가계수지를 잘 관리하는 것은 경제적으로 안정적인 삶을 유지하는 데 매우 중요합니다. 소득과 지출을 모두 기록하고 이를 정리하여 소비 패턴을 이해하고 개인의 재무 상태를 한눈에 파악할 수 있도록 하는 것이 필수적입니다.

 

가계처분가능소득

가계처분가능소득은 개인이나 가족이 벌어들이는 총소득에서 세금이나 사회적 소비를 제외하고 나서 남는 금액을 말합니다. 쉽게 말해 개인이나 가족이 실제로 소비할 수 있는 돈의 양을 나타냅니다. 

가계처분가능소득은 생활비와 같은 일상 지출이나 저축, 투자, 여가 생활 등 다양한 목적으로 사용될 수 있습니다. 따라서 개인이나 가족의 경제적 안정성을 파악하고 다양한 선택을 할 수 있는 기준이 됩니다.

가계처분가능소득은 다양한 소득과 지출 사항을 고려하여 산출됩니다. 특히 인터넷을 통해 쉽게 산출할 수 있는 가계부나 가계수지 프로그램을 통해 개인의 가계처분가능소득을 정확하게 파악할 수 있습니다.

가계처분가능소득을 관리하는 것은 개인의 재무상태를 파악하고 안정적인 삶을 영위하는 데 매우 중요합니다. 소비 패턴을 분석하고 저축, 투자 등을 통해 개인의 재무 목표를 달성하는 데 도움이 됩니다. 또한 개인이나 가족이 생활비를 계획하고 지출을 조절하는 데 도움이 됩니다.

 

국민총소득(GNI)

국민총소득(Gross Nation Income, GNI)은 국민 전체가 어느 지역에서든 생산하는 부가가치(총생산)와 국외에서 생산한 부가가치(총수입)의 합계를 의미합니다. 쉽게 말해, 한 나라 국민들이 내고 있는 생산적 활동에 대한 가치를 나타내는 지표입니다.

국민총소득은 국가 경제 성장을 나타내는 핵심 지표 중 하나이며, 국가의 경제 발전 및 사람들의 삶의 질을 평가하는 데 사용됩니다. 일반적으로 국민총소득이 증가하면 국가 경제가 성장하고, 인구의 소득 수준이 높아지며 삶의 질이 향상됩니다.

  즉, 국민총소득은 국가 경제와 국민가계의 소득을 나타내는 지표이며, 국내와 국외 경제 활동을 포함하기 때문에 국가의 경제의 발전과 국민의 삶의 질 향상을 평가하는 데 중요한 지표입니다.

 

기준금리

기준금리는 한국은행이 정하는 금리로, 국내의 금융시장의 금리를 결정짓는 중요한 요소 중 하나입니다. 기준금리는 대출금리, 저축금리, 외환시장 등 국내 금융시장 전반에 영향을 미칩니다. 기준금리는 한국은행의 통화정책 목표를 달성하기 위해 사용되는 도구 중 하나이며, 인플레이션, 실업률, 경제성장 등 국내 경제 현황을 고려하여 조절됩니다. 일반적으로 인플레이션이 높을 경우 기준금리를 인상하여 가격 상승을 억제하고, 경제회복이 필요한 경우 기준금리를 낮추어 대출금리를 낮추고 경제 활성화를 유도합니다.

기준금리의 변동은 국내 금융시장 전반에 영향을 미치며, 대출금리나 예금금리 등 각종 금융상품의 금리 변화를 유발합니다. 또한 기준금와 함께 외환시장에도 변화 발생할 수 있습니다.

한국의 기준금리는 한국은행이 1달, 3달, 6달, 1년, 2년, 3년 다양한 기간으로 발표하며, 최근의 기준금리는 0.5% 정도로 유지됩니다. 기준금리는 국내 경제의 안정적인 성장과 인플레이션을 고려하여 안정적으로 관리되어야 합니다.

 

가산금리 

가산금리는 대출 상환 시 원래 계약금리에 추가로 부과되는 이자로, 대출받는 측의 신용도에 따라 결정되는 이자입니다. 대출 시 신용도가 나쁜 경우, 상환 불이행 등 상황에서 높은 이자율로 대출금을 제공하여 위험을 보상하는 목적으로 적용됩니다.

가산금리는 대출상품에 따라 다르며, 일반적으로 대출금애과 원래 계약금리에 따라 결정됩니다. 하지만 대출받는 측의 신용도나 대출 상환 불이행 이력 등에 따라 가산금리가 적용되는 경우가 있습니다.

대출금액이 크고 상환 기간이 긴 경우 보통 가산금리가 높게 책정됩니다. 또한 신용도가 좋지 않거나 대출상환 이력이 부족한 경우에도 높은 가산금리가 부과될 가능성이 높습니다. 

가산금리는 대출 시점에 결정되기 때문에, 대출금 상환 기간 동안 변하지 않습니다. 따라서 대출금 상환 시 가산금리를 고려하여 상환계획을 세우는 것이 중요합니다.

가산금리는 대출상환 시 추가로 부과되므로, 이를 줄이기 위해서는 신용도를 향상하거나 대출상환 이력을 좋게 유지하는 것이 필요합니다. 또한 대출 상환 시 예상치 못한 문제가 발생하지 않도록 대출금 이용에 대한 책임감을 갖고 상환 계획을 세우는 것이 필요합니다.

 

변동금리

변동금리란 대출 상품의 이자율이 시장 상황에 따라 변동되는 것을 말합니다. 기준 금리와 국가 경제 상황, 글로벌 시장의 변화 등 여러 요인에 따라 변동되기 때문에 예상치 못한 상황에서 대출 상환 부담이 늘어나는 등의 위험이 있습니다.

변동금리 대출 상품에는 주택담보대출, 신용대출, 사업자금 대출 등이 있으며, 이를 상품에 적용되는 변동금리의 산출 방식은 상품과 금융기관에 따라 다를 수 있습니다.

장점으로는 시장금리가 낮아질 경우 대출금리도 낮아질 수 있다는 점이 있으며, 금리 상승이 이루어지더라도 일반적인 고정금리 대출에 비해 상대적으로 낮은 금리로 대출을 받을 수 있습니다.

하지만, 변동금리 대출의 단점으로는 상승하는 금리 환경 내에서는 대출금리가 높아져 상환 부담이 증가할 수 있는 점이 있습니다. 또한 예상치 못한 금리 상승으로 인해 상환계획이 어려워질 수 있는 위험성도 존재합니다. 따라서 대출 상품을 선택할 때는 자신의 금융상황과 상환 능력을 고려해 변동금리 대출의 위험성을 고려하며, 금리 변화에 따른 대책도 함께 세워두는 것이 중요합니다.

 

대출금리 

대출금리는 대출을 받을 때 대출 기간 동안 대출금을 이용한 대가로 대출금액에 대해 대출금리를 지불하는 것을 말합니다. 대출금리는 대출 상품, 대출 금액, 대출 기간, 신용도 등에 따라 차이가 있으며, 대출 상품에 따라서 고정금리나 변동금리로 적용됩니다. 

일반적으로 대출 상품의 금리는 만기 일시 상환 방식과 월 상환 방식으로 나뉩니다. 만기 일시 상환 방식은 대출 만기일에 원금과 이자를 일시 상환하는 방식이며, 이 경우 대출 기간 동안 이자를 감액시키는 전액 변동금리 상품보다는 일부 변동금리나 고정금리 상품을 선호할 수 있습니다. 반면 월 상환 방식은 대출 이자와 원금을 월 상환하는 방식이며, 이 경우 대출금리가 전액 변동금리 상품을 선호할 수 있습니다.

대출금리는 신용도에 따라 다르게 적용됩니다. 대출을 받을 때 신용도가 높을수록 금리가 낮아지는 경우 많습니다. 단, 대출상품별로 신용에 따른 금리 차이가 다르기 때문에 대출 금리를 비교하여 선택하는 것이 중요합니다. 

또한, 대출금리는 은행이나 금융기관의 경영실적, 금융시장의 변동, 기준금리 등에 따라 변동되기 때문에, 대출 상환을 계획할 때 이러한 요소를 고려하여 대출금리 변동 가능성을 예측해야 한다.

 

예금금리

예금금리는 은행이나 금융기관에서 예금을 보유한 고객에게 지급하는 이자입니다. 예금금리는 예금 상품에 따라 다르며, 일반적으로 적금, 정기예금, 자유입출금통장 등 다양한 상품이 있습니다.

보통 예금 상품의 금리는 만기일이나 이자 지급 주기에 따라 다르게 적용됩니다. 만기일이 더 늦어질수록 예금금리는 높아지는 경우가 많습니다. 또한 일부 상품은 이자 지급 주기에 따라 금리가 변동될 수 있습니다.

예금금리는 금융시장의 경제 상황에 따라 변동될 수 있습니다. 경제 위기나 금융위기가 발생할 때, 중앙은행의 기준금리는 하락하게 되며, 이에 따라 은행들도 예금금리를 하락시키는 경우가 많습니다. 반대로, 경제가 성장하면서 기준금리가 상승하게 되면 예금금리도 상승하는 경향이 있습니다.

또한, 예금금리는 예금을 보유한 고객의 신용도에 따라 다르게 적용됩니다. 일반적으로 신용도가 높을수록 예금리가 높아지는 경우가 많습니다.

예금금리를 비교하여 자신에게 가장 유리한 예금 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 예금금리 외에도 예금 상품의 특징이나 수수료 등을 고려하여 선택하는 것이 좋습니다. 

 

저축금리

저축금리는 은행이나 금융회사 등이 예금을 받아 제공하는 금리입니다. 일반적으로 예금 금리는 저축은행과 같은 중소금융회사가 높계 설정되어 있으며, 대형은행과 금융회사는 상대적으로 낮은 금리를 적용합니다.

저축금리는 기준금리, 즉 중앙은행의 기준금리와 조금 차이가 있습니다. 중앙은행의 기준금리가 낮아지면 예금 금리도 일반적으로 내려갈 것입니다.

저축금리를 좀 더 세부적으로 설명하면, 예금 계좌의 종류에 따라 금리가 다르게 적용됩니다. 예금 계좌의 종류는 보통 예금, 정기예금, 적금 등이 있으며, 각각의 예금 계좌에 따라 금리가 다릅니다.

예금 금리는 대체로 저축은행이 높게 책정하며, 적극 금리 높은 금리가 적용되지만, 출금이 제한적입니다. 정기예금은 금리가  높으며, 예치 기간이 길수록 더 높은 금리를 적용합니다.

저축금리는 시장 환경과 경제 상황에 따라 변동합니다. 따라서 예금을 할 때에는 현재 상황과 맞는 예금 상품을 선택하여 최대한 이득을 취하는 것이 좋습니다.

 

가계부실 위험지수(HDRI)

가계부실 위험지수는 대출이나 신용카드 등을 이용하여  자금을 빌리는 가구들의 채무상환 능력을 나타내는 지표입니다. 극, 가구의 총부채와 연간 이자비용, 월 이자 상환 금액 등을 고려하여 가계부채 불이행 위험성을 측정하는 것입니다. 이 지수가 높을수록 가구의 채무 상환 능력이 약해지므로, 대출 금리가 상승하거나 불황 등의 악화된 경제 상황에서 가계 부실률이 높아질 가능성이 있습니다. 

가계부실위험지수는 대출이나 신용카드를 이용하고 있는 가정의 부채 상환 능력을 분석하기 위해 금융권에서 사용합니다. 대출 상환 능력은 개인의 소득과 자산, 가계 구성원 수 등과 관련이 있으며, 이를 반영하여 가계부실위험지수를 산출합니다. 국내에서는 한국은행, 금융위원회 등에서 매년 가계부채 불이행 위험 지수를 발표하고 있습니다. 이를 통해 가계부책 문제를 예측하고 대응하는 정책 수립이 이루어지고 있습니다.

 

총부채원리금상환비율(DSR)

DSR은(Debt Service Ratio)의 약자로, 채무상환비율을 의미합니다. 총부채 원리금 상환비율은 대출신청자의 수입에 대한 채무 상환 비율의 비율을 나타내며, 대출금상환 능력을 평가하는 데에 사용됩니다. 즉, 대출금 상환 시에 매월 얼마나 많은 비용이 나가는지를 나타내는 지표입니다.

일반적으로 DSR은 40% 이내가 좋은 수치로 평가됩니다. 예를 들어 대출신청자가 매월 1,200만 원의 수입이 있고, 400만 원의 대출금 상환비용이 들어간다면, DSR은 33%라고 나타나게 됩니다.

DSR은 은행이 대출금을 승인할 때 중요한 지표 중 하나입니다. 은행은 DSR을 통해 대출신청자의 상환 능력을 판단하고, 적정한 대출금액 및 대출상환조건을 제시합니다. 이를 통해 대출금액을 적정하게 빌려주며, 대출금을 상환할 수 있는 능력이 있는 고객만 대출을 받을 수 있도록 합니다.

 

한국은행

한국은행은 대한민국의 중앙은행으로서, 국가의 통화 발행과 통화정책의 추진, 금융 안전망을 구축하고 운영하는 등의 역할을 수행합니다. 또한, 국제 경제 환경에 따라 국내외의 경제상황을 통향을 파악하고 경제선도를 수행하는데 중요한 역할을 합니다. 한국은행의 역할은 다음과 같습니다.

통화 정책 수행 : 통화량 조절을 통해 인플레이션을 조절하고 경제 안정을 유지하는 역할을 합니다.

통화 발행 : 대한민국의 화폐인 원화의 발행을 담당합니다.

금융안정 및 감독 : 금융 안정을 유지하고 금융권을 감독하는 역할을 수행합니다.

국제 금융 역할 : 국제 금융 기관과의 협력 관계를 유지하고 글로벌 경제동향을 분석한다.

 금융통화위기 극복 역할 : 금융위기 발생 시 금융 안정을 유지하고 위기를 극복하는 역할을 합니다.

한국은행은 대한민국의 경제 성장과 안정을 위해 중요한 역할을 수행하고 있으며, 국민경제에 큰 영향을 미치고 있습니다.