금융 기술과 IT의 결합 핀테크

금융 기술과 IT의 결합 핀테크

 

금융기관과 금융 서비스가 분리

핀테크(Fin Tech)는 금융(Financial)과 기술(Technology)의 합성어로, 금융 서비스 및 산업의 변화를 통칭하는 용어입니다. 역사적으로 금융 서비스는 언제나 새로운 사회·경제적 필요와 기술 발달에 의해 변화해왔습니다. 시장은 가치를 교환하는 장입니다.

시장에서 가치를 쉽고 편하게 교환하고, 그 가치를 안전하게 보증하는 데에 기술은 항상 핵심적인 역할을 해왔습니다. 또한 금융도 새로운 기술을 적극적으로 채용해 왔습니다.

현금이 없어도 우선 지불이 가능한 신용카드, 세계 어디에서든 내 통장에 예금된 돈을 현금으로 지급받을 수 있는 ATM, 어디에서든 현금을 송금할 수 있는 인터넷 뱅킹과 모바일 뱅킹, 계좌와 신용카드를

등록하여 모바일로 결제하는 카카오 페이 등 수많은 금융 기술 서비스가 우리의 환경을 변화시켜왔습니다. 지난 2015년부터 크게 주목을 받고 있는 '핀테크' 란 용어 역시 이러한 변화 중 하나입니다.

태생적으로 핀테크 기존의 금융 서비와는 다른 면이 있습니다. 인터넷 뱅킹, 모바일 뱅킹, E트레이딩 등은 모두 IT에 기반을 둔 금융 서비스이지만, 사실 그것들은 기존의 금융기관에서 수행하던 업무를 IT 기술을 활용하여 자동화한 결과들입니다. 은행이나 증권사가 기존에 제공하던 금융 서비스를 디지털로 재현한 것이라고 할 수 있습니다.

 

반면 핀테크는 기존 금융기관과는 상관없는 IT 기업들에 의해 주도되는 새로운 금융 서비스입니다.

IT, 모바일 기술의 발달을 기반으로 새롭게 진화된 형태의 예금·대출·자산 관리·결제·송금 등의 다양한 금융 서비스를 말합니다.

이러한 서비스뿐만 아니라 인공지능이나 빅데이터와 같은 4차 산업혁명의 핵심 기술들을 활용한 기술과 의사 결정, 위험 관리, 포트폴리오 재구성, 성과 관리, 시스템 통합 등의 금융 컨설팅 영역도 포함됩니다. 그렇다면 핀테크의 혁신적 속성은 무엇일까? 바로 절대로 뗄 수 없을 것 같던 금융기관과 금융서비스가 분리되기 시작했다는 점입니다.

 

 

 

 

 

 

전 세계 어디서나 쉽고 안전한 결제

최초로 등장한 핀테크 서비스는 기업가 엘론 머스크(Elon Reeve Musk)가 1998년에 창업하여 큰 성공을 거둔 온라인 결제 서비스 페이팔(Paypal)입니다. 인터넷 쇼핑 대중화됨에 따라 사용자들은 구매 시에 매번 신용카드 번호를 입력해야 하는 번거로움이 있었는데, 이를 해결한 것이 페이팔입니다.

페이팔은 구매자가 페이팔에 돈을 지불하고 페이팔이 그 돈을 판매자에게 지불하는 형식의 인터넷 결제 서비스입니다. 만 18세 이상이면 이용할 수 있으며, 은행 계좌나 신용카드 및 체크카드를 등록하여 송금과 입금을 청구할 수 있습니다. 거래를 하면서 신용카드 번호나 계좌 번호를 알리지 않아도 되기 때문에 안전합니다. 국가 간 서로 다른 통화에 대해서도 페이팔이 환전 과정을 처리해주기 때문에 글로벌 시장에서 거래할 때도 편리합니다. 페이팔을 통한 결제에는 수수료를 지불해야 하지만, 환전에는 비용이 들지 않기 때문에 국가를 넘어선 거래에서 효율적입니다.

페이팔이 눈부신 성공을 거둘 때 핀테크란 용어는 존재하지 않았습니다. 이후 페이팔과 같은 성격을 가진 알리페이(Alipay), 애플 페이(Apple pay)와 같은 전자 결제 서비스들이 등장하자 핀테크란 용어를 뒤늦게 사용하기 시작했습니다. 산업의 변화라는 관점ㄴ에서 볼 때 이러한 현상은 비금융 기업이 IT 기술을 활용하여 금융 서비스를 이용자에게 직접 제공하게 된 것을 의미합니다.

 

최근에 우리가 쉽게 접할 수 있는 핀테크 기술에는 신용카드, 멤버십카드, 교통가드 기능을 스마트폰이 대신해주는 간편 결제 서비스가 있습니다. 삼성 페이, 네이버 페이, 카카오페이 등이 대표적인 예입니다. 이러한 서비스가 이제 막 시작한 우리나라와 달리, 중국에서는 간편 결제가 매우 활성화되어 있습니다. 2004년에 서비스를 시작한 알리페이는 2013년에 세계 최대 모바일 지불 플랫폼인 페이팔을 따라잡아았습니다. 한국을 방문한 중국인들이 즐겨 찾는 면세점이나 명동에서 알리페이로 결제하는 풍경은 이미 흔합니다. 중국 관광객들은 높은 수수료를 지불해야 하는 전통적인 환전소에 가지 않고, 알리페이로 전 세계에서 쇼핑을 하고 있습니다.

 

 

 

 

 

핀테크가 인기를 끄는 이유

핀테크는 공인인증서나 액티브X가 없어도 보안성이 높아서 추가적인 인증 수단이 필요 없습니다. 여러 사람이 공동으로 사용하거나 네트워크 상 보안이 취약한 PC를 기반으로 하지 않고 스마트폰, 스마트 워치 같은 기기에 저장된 지문, 홍채 등의 생체 정보와 신용카드 정보 등을 보안 기술로 활용해서 결제하기 때문입니다. 결국 핀테크 간편 결재 서비스가 인기를 끄는 이유는 진화한 IT기술을 기반으로 사용자들이 안전하고 쉽고 빠르게 이용할 수 있도록 높은 보안성과 상대적으로 저렴한 수수료, 간단한 사용자 인터페이스(UI)를 제공하기 때문입니다.

또한 기존의 금융 시스템에 대한 불신도 핀테크의 성장에 큰 영향을 끼쳤습니다. 2008년 전 세계를 강타한 글로벌 금융 위기는 일부 기업의 파산으로 끝나지 않고, 금융 시스템과 금융 업계 전반에 큰 충격을 주었습니다. 대형 금융기관들의 과욕과 도덕적 해이, 정부의 부실한 감시 체계가 그 실체를 드러내자, 금융 시스템에 대한 불신이 급속히 번져 나갔습니다.

여러 경제학자들은 2008년의 금융 위기에 대해 자유 시장과 규제 완화, 재산권 증시, 자유 무역, 국제적 분업, 시장 개방을 슬로건으로 내걸던 신자유주의 경제의 결과로 보고 있습니다.

이런 상황에서 우수 인재들이 그동안 최고의 기업으로 손꼽던 월스트리트를 떠나 실리콘 밸리로 이동하는 현상이 발생했습니다.

투자자들이 역시 새로운 성장 가능성이 있는 실리콘 밸리의 킥스타터를 선택하면서, 핀테크 기업들의 성공 사례들이 탄생합니다. 이런 환경적 요소들이 복합적으로 작용해 핀테크 생태계의 성장을 이끌었다고 할 수 있습니다.

 

 

 

 

핀테크 기업의 비즈니스 모델

지급결제

■ 간편하고 저렴한 서비스를 제공하며 수수료 부과

 

데이터 분석

■ 개인 또는 기업 고객과 관련된 다양한 데이터를 수집, 분석하며 새로운 부가가치 창출

 

금융 소프트웨어 시장

■ 기존의 금융 방식보다 효율적이고 혁신적인 금융 업무 및 서비스 관련 소프트웨어 제공

 

핀테크 금융 플랫폼

■ 기존 금융기관을 통하지 않고도 자유롭게 금융 거래를 할 수 있는 다양한 거래 기반 제공

 

엘론 리브 머스크

미국의 기업가이자 엔지니어이며, 발명가이자 투자자로서 1998년에 페이팔의 전신인

엑스닷컴(x.com)의 창업에 성공하여 28세인 2000년에 백만장자가 되었습니다.

현재 전기 자동차 회사 테슬라모터스와 로켓 제조회사 스페이스 X의 CEO로 활동 중입니다.

 

 

 

728x90