휴먼어드바이저의 보조수단

 

 

 

 

아직까지는 휴먼어드바이저의 보조수단

 

하지만 AI를 통한 로보어드바이저가 휴먼어드바이저보다 수익률이 항상 좋은 것은 아니다. 로보어드바이저는 AI를 이용하여 자산관리에 투입되는 시간과 비용을 줄여주는 것일 뿐 수익률을 보장하지는 않는다.

로보어드바이저의 핵심은 투자 알고리즘인데 이를 공개하는 회사는 없기 때문에 정확한 핵심은 알기 어렵다. 미국 및 국내 로보어드바이저 자문사는 다우존스, 코스피 같은 특정 지수를 초과하는 수익률을 달성했다고 주장하지만 과거의 수익률이 미래의 수익률을 보장하지 않는 것철검 충분한 시간이 지난 후에야 제대로 된 평가가 가능할 것이다. 아직은 로보어드바이저의 기술 수준이 휴먼어드바이저를 넘어서지는 못하기 때문에 금융업계에서는 아직까지 보완 수단으로 사용하고 있다.

 

 

로보어드바이저는 다양한 경제 지표의 미래를 예측할 수 있는 예측 모델과 종목 포트폴리오를 효율적으로 구성하는 방법 및 트레이딩 전략이 잘 연결되어야 최적의 모형이 만들어진다. 하지만 예측 모형을 만드는 것은 난도가 매우 높은 작업이고 현재 개발된 모델의 정확도도 매우 낮아서 현재의 로보어드바이저는 자산 포트폴리오 배분과 시스템 트레이딩을 합친 수준이다. 긍정적인 면으로 보면 로보어드바이저로 인해 소액 자산가들도 전문가 수준의 자산관리 서비스를 이용할 수 있게 되고, 자산관리시장의 대중화가 진행되어 결과적으로 전체 시장의 규모가 확대된다. 결국에는 인공지능 등 IT 기술의 금융시장 침투는 더욱 가속화되고 온라인에서 불완전 판매 이슈 때문에 불허하고 있는 비대면 일임 서비스의 허용 등 정부의 규제 완화로 로보어드바이저 시장은 계속 성장할 것이다.

 

 

 

 

현금없는 사회 - 동전이 필요 없는 시대

 

"회사원 A씨는 현금 없이 산다. 편의점에서 2,000원짜리 샌드위치를 집어 들고 카드를 내민다. 점심시간 회사 동료들과 밥을 먹고 계산할때는 스마트폰뱅킹에 있는 더치페이 기능을 실행하여 1인당 부담해야 할 금액을 간편하게 이체한다. 다음 주에 친구의 결혼 축의금은 단체 카카오톡방에 있는 계좌번호를 복사해 간편 송금 앱으로 송금했다. 일을 마치고 집에 돌아가는 버스 안에서 스마트폰으로 쇼핑몰에서 마음에 드는 셔츠를 발견해 간편결제 앱으로 결제했다."

 

A씨처럼 꽤 많은 사람들이 지갑 대신 스마트폰 케이스 등에 현금카드 또는 신용카드 한두 장만을 가지고 다니며 별다른 불편함을 느끼지 못한 채 소비생활을 하고 있다. 이처럼 현금을 대체할 만한 다양한 지급 수단들이 이용되면서 동전이 점차 사라지고 있다. 지갑 안에 들어가야 할 현금이 줄어들고 있고, 스마트폰의 보급률이 90%에 이르면서 신용카드 등을 포함한 결제 수단이 점차 모바일 속으로 옮겨가기 때문이다 결제의 비현금화는 한국 사회 전반에 걸쳐 나타나고 있다. 한국은행이 성인남녀 2,500명을 대상으로 실시한 2016년 지급 수단 이용 행태 조사 결과에 따르면, 지난해 신용카드, 체크카드 등 비현금 지급 수단의 이용이 급격히 증가했다. 현금 결제 비중도 건수 기준 건체의 26.0%로 2014년 37.7%에 비해 급격히 감소했고, 신용카드 비중은 2014년 34.2%에서 50.6%로 크게 증가해, 현금 비중의 2배 가까운 수준인 것으로 나타났다.

 

한편 편의점 등에서 소액도 카드로 결제하는 소액 결제화 경향도 두드러졌다. 2014년 신용카드 건별 금액은 3.2만원에서 2016년 2.3만원으로 크게 감소했다. 이제 사람들은 열에 아흡은 카드를 내고 있다. 현금을 내면 잔돈을 거슬러 받는 것이 불편한데 비해 신용카드를 쓸 경우 할인 혜택이나 포인트 적립 등 부가 혜택이 많기 때문이다. 비현금 지급 수단의 비중이 늘었울 뿐 아니라 지급 수단의 종류도 다양해졌다. 간편결재, 간편송금 등 모바일을 이용한 지급결제 수단이 보편화되면서 언제 어대서나 모바일로 손쉽게 결제하는 시대가 됐다. 

 

 

 

 

우리엑 '00페이'로 익숙한 간편결제는 온라인에서 이용자가 미리 등록해놓은 카드와 비밀번호 6자리나 생체 인증을 이용해 공인인증서 없이 간편하게 결제하는 서비스이다. 스마트폰을 매체로 카드사와 가맹점 간의 카드 승인 정보를 중개하려고 정산을 대행하는 방식으로 제공된다. 이런 새로운 전자 지급결제 서비스는 2015년 금융회사가 아닌 비금융 전자 지급 결제 서비스는 회사의 신용정보 저장을 허용하고 공인인증서 의무 사용을 페지하는 등의 규제 완화 후 본격화 됐다. 온라인 결재가 전자 지급결제 서비스들의 등장으로 간편해지면서 인터텟 쇼핑을 하는 사람도 늘었다. 오프라인의 경우도 삼성페이나 애플페이 같은 모바일 결제는 근거리 무선통신 기술을 활용한 비접촉 결제를 통해 지급거래에 쓰이는 시간을 줄이고 소액거래에서도 플라스틱 신용카드마저 대체하고 있다.

 

 

 

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실물화페가 아닌 완전히 새로운 패러다임을 제사한 것도 있다. 가상화폐의 대표주자인 비트코인은 가상 암호 화폐로서 별도의 은행계좌 없이도 개인 간 지급거래가 가능하며, 또 현금과 마찬가지로 거래과정에서 익명성이 보장된다.

가상화폐들도 현금 없는 사회를 지향하지만, 은행의 중개 기능을 무력화하는 분권화된 장부이며 익명성을 존중한다. 따라서 비트코인 같은 가상화폐는 현금이 선호되는 거래에서 현금 사용을 대체할 잠재력을 가지고 있는 것으로 평가된다.